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       中國銀行保險報網:互聯網人身險新規發布,引領行業惠及百姓
      (2021-1-13)
      發布時間:2021-01-11 作者:楊帆 
            近期,銀保監會發布《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》),將對規范互聯網人身險有深遠影響。通過提升保險機構經營服務水平、實施產品專屬管理和強化創新業務監督引導線上人身險走向普惠化。為消費者在互聯網端獲得更好服務、更低價格的人身險提供持續保障。
            提升線上服務體驗 
            《通知》提高了互聯網保險經營門檻,倒逼保險機構加強能力建設,提升經營服務水平,讓線上人身險服務體驗更好。
            一方面,只有經營結果高水準的公司才能進入互聯網人身險領域。另一方面,對開展互聯網人身險的保險機構在技術能力、運營能力和服務能力提出明確、細致和全方位的要求。
            首先,保險機構除了要具備獨立、穩定和滿足業務需要的業務系統、財務系統,還要有可持續經營的并發處理能力和網絡安全防護手段和管理體系;緊接著,保險機構經營互聯網人身險業務需要有在線投保、在線核保、在線承保、在線服務的運營能力;此外,經營互聯網人身險的保險機構還應建立便捷高效的高標準在線服務體系,服務內容包括:無間斷在線服務、網絡自助服務、實時核保承保、在線保全退保理賠和完善的投訴響應等。
            增強消費者保險獲得感
            《通知》通過實施產品專屬管理和規范市場競爭秩序來為消費者持續提供更實惠的互聯網人身險產品。
            首先,通過多項措施嚴把產品供給標準。嚴格區分線上產品和線下產品,除了審批和備案的必要程序管理之外還明確規定非互聯網人身保險專屬產品不得上線經營。同時,《通知》強調互聯網人身險以精算為核心的精細化定價原則,此原則鼓勵保險公司應用數字工具、金融科技探索差異化定價,從而滿足人民群眾日益增長的多元化人身風險保障需求。
            其次,利用互聯網渠道直營和限定費用率的方式讓產品價格更實惠!锻ㄖ返诰艞l指出:互聯網人身保險產品設計應體現互聯網渠道直接經營的特征。一年期及以下專屬產品預定費用率不得高于35%;—年期以上專屬產品不得設置直接傭金和間接傭金,首年預定附加費用率不得高于60%,平均附加費用率不得高于25%。由于渠道直營的去第三方中介屬性和較低的預定費用率和附加費用率,因此產品成本大大降低。這就使得同樣保障的保險產品價格會降低很多?梢灶A期,互聯網人身險性價比形成的顯著優勢會讓消費者的獲得感更多、購買欲更強。
            最后,借助特定產品特殊審批備案和對精算定價基礎要素管控,保障高質量產品供給。在特定產品穩健供給方面,對十年期及以上普通人壽保險和年金保險的產品方在償付能力、風險評級、回溯和業務經營提出更高要求。為了保障產品的服務質量,對于費用補償型醫療保險、失能收入損失保險、醫療意外保險等高頻理賠產品的落地服務提出了明確的屬地機構要求。
            在精算定價基礎要素管控上,特別指出:一年期及以下專屬產品應列明預期賠付率;一年期以上專屬產品如使用再保險數據或經驗數據定價的,應指明中國銀保監會或中國保險行業協會最新發布的發生率表,列明平均折算比率。專屬產品預定附加費用率項下,須列明該產品的中介費用率上限。這就有利于對消費者進行適當性評估,充分了解消費者保險需求、家庭經濟狀況,科學評估消費者在線購買保險產品、享受保險服務的行為能力,開發出與消費者風險保障需求和支付能力相適應的保險產品。
            保障普惠紅利持久性 
            《通知》充實了監管機制手段和強化了創新業務監管,從而保障互聯網人身險普惠紅利的持久性。
            一方面,《通知》對互聯網人身險全產品建立了完善的回溯機制體系,這是一次徹底的業務監管創新。在定價回溯監管上,每季度末對符合條件的互聯網人身保險產品進回溯管理,重點關注賠付率、發生率、費用率、退保率、投資收益率等關鍵指標,回溯實際經營情況與精算假設之間的偏差,并主動采取調整和報告措施。這就可以及時迭代定價的誤差,有利于產品經營的穩定。在回溯責任歸屬上,明確了保險公司總精算師對互聯網人身保險業務回溯承擔直接責任。
            另一方面,《通知》通過多種手段充實了互聯網人身險的監管機制。首先,通過實時監管回溯報告來及時糾偏。中國銀保監會將根據保險公司互聯網人身保險業務回溯報告情況,視情況啟動質詢、調查、檢查等監管程序,依法查處違法違規事項。其次,完善信息披露機制從而加強監督和警示作用!锻ㄖ芬幎ǎ罕kU公司應于每年3月20日前通過互聯網保險監管信息系統提交上年度經營情況報告,完成互聯網人身保險業務經營及信息披露登記。如需調整互聯網人身保險業務范圍的,應在自營平臺、代銷中介機構平臺及各產品銷售頁面提前10日連續公告。
           最后,明確懲戒機制規范市場規則!锻ㄖ窂娬{:保險公司和保險中介機構違反本通知有關規定的,視情況采取監管談話、風險 提示、行業通報和一定時期內停止新產品報備等監管措施,并依據相關法律法規予以行政處罰。經監管機構認定存在嚴重違法違規、嚴重侵害消費者合法權益等情形的,保險公司應當在監管機構做出相關處罰決定的同時,應主動告知保單持有人。 
            近年來,在互聯網經濟的浪潮之下,人身保險發展迅猛的同時,出現了銷售誤導、理賠糾紛和市場的惡性競爭!锻ㄖ返钠栈菪詫驅⒂欣谑袌龅慕】蛋l展,同時更有利于將互聯網人身保險的紅利交給人民群眾。
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